ЖАРА ВНЕ ДОГОВОРА,

или Рассказ о том, как аграрий Игорь ПЕТРИН застраховался и дошёл до финиша

Система агрострахования в последние годы возрождается, преодолевая недоверие со стороны аграриев. Активно стимулирует развитие этого института и государство, кнутом и пряником: во-первых, сельхозпроизводителям покрывается из бюджета часть страховой премии, во-вторых, всё чаще условием получения различных субсидий становится страхование посевов.

В Сибири по итогам 2023 года страхованием с господдержкой было охвачено 2 млн га, это 14% посевных площадей. Абсолютным лидером по страхованию, причём не только в СФО, но и во всей стране, вновь стала Омская область: здесь застрахованные площади превысили 1 млн гектаров. Кратно выросли объёмы страхования и в других сибирских регионах: в Красноярском крае в минувшем году аграрии застраховали 289 тыс. га, в Алтайском крае – 257 тыс., в Иркутской области – 128 тыс., в Новосибирской области – 115 тыс. га.

Однако цифры цифрами, но недавно по случаю мы услышали реальную историю сельхозпроизводителя, который заключил договор страхования, попал под сильнейшую прошлогоднюю засуху и рассчитывал на возмещение убытков.

Как работает сегодня система страхования и что в ней, по мнению непосредственных участников, необходимо исправить? Приводим монолог нашего собеседника без купюр:

– В этом году мы заключили контракт с китайской компанией на поставку сельхозпродукции, и одним из условий контракта было страхование посевов, – рассказывает Игорь ПЕТРИН, руководитель и собственник ООО «Петраковское» Здвинского района Новосибирской области – Мы подошли к вопросу тщательно: разговаривали с пятью ведущими страховыми компаниями, из них потом выбрали три, с которыми уже предметно вели переговоры об условиях приобретения полиса.

Сразу немного смутило то, что некоторые компании прописывали в предлагаемом договоре странные условия и делали странные «технические ошибки». Один страховщик, к примеру, потребовал от нас убрать весь урожай до 1 августа (?!), другой написал, что «Петраково» почему-то находится в Омской (!) области, а ещё одна компания прислала нам договор, в котором была ошибка в фамилии руководителя. Ну да ладно, будем считать это досадными опечатками – чего не бывает.

* Совет коллегам-аграриям №1. Очень внимательно читайте договоры: возможны «опечатки».

В итоге мы выбрали компанию «Сбербанк страхование», 11 мая 2023 года заключили договор и заплатили половину страховой премии – 450 тысяч рублей. Другую половину страховщику выплатил бюджет.

Условия договора были следующие: мы выбрали так называемое мультирисковое страхование, когда хозяйству компенсируется стоимость утраченного урожая, если утрата произошла по причине перечисленных в страховом договоре опасных природных явлений. Вот об эти-то «явления» мы и споткнулись в итоге. Но об этом ниже.

Также мы выбрали 50-процентную безусловную франшизу. То есть возмещение ущерба возможно лишь в том случае, если урожай в нашем хозяйстве окажется ниже 50% от среднего за пять лет. Можно выбрать франшизу и в 30%, но тогда, разумеется, страховая премия возрастает на порядок.

Есть и ещё один вид страхования – по ЧС. В этом случае вы платите всего 20 процентов страховой премии, а 80 процентов компенсируется государством. Но главное условие такой страховки – полная гибель посевов. Если эксперт найдёт хоть пару колосков, никакой компенсации.

* Совет коллегам-аграриям №2. Заключить договоры страхования и, самое важное, произвести оплату страховой премии нужно до выхода в поле: действие договора начинается с момента оплаты премии! Площади в договоре можно указать ориентировочные, по окончании посевной по форме 1-фермер всё скорректируете.

«ПОШЛА ЖАРА»

– Уже в июне мы поняли, что признаки страхового случая налицо: полтора месяца нет дождей, запасы влаги очень низкие, посевы угнетены сильнейшей жарой. Пишем соответствующее письмо страховой компании, где указываем, что на нашей территории наблюдается атмосферная и почвенная засуха. Прилагаем взятую у синоптиков за 5 тысяч рублей справку об отсутствии дождей в Здвинском районе.

Страховщик направил к нам в хозяйство специалиста из независимой оценочной компании, который зафиксировал ситуацию, составил акты, и убедился, что все агротехнологии соблюдаются: поля чистые, сорняков, болезней и вредителей нет.

Кстати, после того, как зафиксировали признаки наступления страхового случая, мы обязаны уведомлять страховщика о начале уборочных работ, а также о любых иных признаках и случаях, которые могут повлиять на урожайность. А когда осенью после дождей начался подгон зелени, и мы поняли, что три наших поля убирать просто невозможно из-за сплошной травы, с нас потребовали ещё и экономический расчёт, почему это невозможно, чтобы разрешить перепахать 380 гектаров и списать посевы. А ещё в связи с тяжёлыми погодными условиями мы отдельно согласовали со страховщиком продление сроков уборки на одну неделю, до 7 октября. Просили бОльший срок – но даже эту неделю выпросить было непросто.

Вся переписка в итоге составила более 50 официальных писем.

* Совет коллегам-аграриям №3. Готовьтесь к огромной переписке со страховой компанией. Столько бумаг я не видел, пожалуй, за все годы своей работы в сельском хозяйстве.

«А ТЕПЕРЬ – О ПОГОДЕ»

– Итак, неимоверными усилиями всего коллектива хозяйства мы 7 октября закончили уборку, отчитались в органы статистики, по форме 2-фермер сделали расчёт недополученного урожая и суммы ущерба – он, как мы посчитали, составил 10 миллионов рублей (7,5 млн по пшенице и 2,5 по остальным культурам). Пишем в страховую компанию заявление о выплате возмещения, прилагаем к нему тысячу листов различных документов: расчёты и справки, технологические карты, учётные листы трактористов, акты списания семян и агрохимии, сертификаты на СЗР и т.д. Делаем сканы (нам сказали: «Оригиналы пришлёте позже»), отправляем всё это страховщику – и ждём.

Еженедельно интересуемся насчёт рассмотрения наших документов – звоним, пишем электронные письма. В конце ноября, после того как мы пригрозили им несоблюдением сроков рассмотрения наших заявлений о выплате, нам ответили: «Так вы же оригиналы документов еще не выслали! Как вышлете, так и начнём работу!» Ладно, высылаем. Ждём.

В декабре я открываю электронный банк и вижу пришедшую на счёт ООО «Петраковское» выплату возмещения ущерба от страховщика – 289 тысяч рублей. Откуда взялась такая сумма, как её посчитали?!

Получаем от независимой оценочной компании расчёты размера ущерба и суммы страховой выплаты по каждой культуре. С замечанием от страховщика, что вообще-то он не обязан это делать, но так уж и быть, сделает для нас исключение. Не буду приводить тут цифры, они посчитаны по сложным, трудноусвояемым формулам, оспаривать которые можно бесконечно долго. Также не буду озвучивать подробности нашего общения с «независимым» экспертом (который, как известно, нанимается страховой компанией), сделавшим заключение об ущербе и страховой выплате, но поверьте, они весьма занимательны.

Главная причина такой мизерной выплаты, по данным экспертизы от страховщика, была вот в чём. Согласно полученным официальным данным из Западно-Сибирского УГМС, в период вегетации яровой пшеницы на территории нашего хозяйства наблюдалось три опасных события: два суховея и, внимание, «совокупное воздействие явлений «сильная жара» и «аномально жаркая погода». При этом воздействие сильной жары и аномально жаркой погоды не предусмотрены Договором в качестве страхового риска. Поэтому и компенсировать нам могут ущерб урожаю лишь от двух суховеев, но не от жары. То есть страховщик признаёт, что высокая температура действительно убивала наши посевы, но этот фактор не покрывается страховкой. А тот ущерб, что нанесли именно «покрытые страховкой» суховеи, не превысил указанную в договоре страхования франшизу в 50% потерянного урожая.

А теперь самое интересное: если мы с вами откроем утверждённые Минсельхозом РФ и согласованные с Национальным союзом агростраховщиков «Правила страхования урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, осуществляемого с государственной поддержкой» от 21.12.2022 г., то мы обнаружим там список из 27 опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений и стихийных бедствий (эти события могут включаться в договор страхования как факторы риска). И таких явлений, как «сильная жара» и «аномально жаркая погода» в этом списке не существует, они не являются страхуемыми факторами потери урожая. Есть явления атмосферной и почвенной засухи, которых, согласно официальным данным синоптиков, весной и летом 2023 года на территории «Петраковского»… не было!

ВЫВОДЫ И УРОКИ

Очень показательный факт: ООО «Петраковское» стало единственным хозяйством Новосибирской области, которое в минувшем году дошло до финального этапа подачи заявления на возмещение ущерба по договору агрострахования. Остальные предприятия отсеялись ещё раньше, даже не претендуя на компенсацию.

– Мои коллеги, аграрии старшего поколения, сегодня мне говорят: «Ну, что тебе ещё нужно-то? 450 тысяч заплатил, 289 тысяч получил, государство половину страховой премии оплатило, условия экспортного контракта выполнил, да ещё и «зерновую» субсидию в полном объёме получишь, без «понижающего коэффициента». Что, тебе больше всех надо, что ли? Ты что, не понимаешь, как дела делаются?» Да, признаюсь, мне хотелось бы несколько больше. И дело не только в деньгах.

Какие выводы я и вся управленческая команда «Петраковского» сделали по итогам этой эпопеи?

Прежде всего, я убедился, что агрострахование нам остро необходимо – это важнейший элемент современного цивилизованного аграрного бизнеса. Сельхозпредприятия развиваются, выходят на новый технологический уровень, расширяют рынки сбыта, реализуют экспортные программы, где страхование является обязательным. Поэтому должен развиваться и этот институт – в том числе и в зонах рискованного земледелия – таких, как сибирские территории.

2023 год по погодным условиям был одним из тяжелейших за последние 15-20 лет. Был введен режим ЧС как на территории области, так и в районах. При этом количество аграриев, заявивших о наступлении признаков страхового случая – единицы! При застрахованной площади в НСО 115 тыс. га выплата на регион – 289 тыс. руб. с застрахованной площади в 2,7 тыс. га. Естественно, возникает вопрос: кто не дорабатывает, чтобы механизм агрострахования – крайне необходимый нам механизм – заработал?

Мы изучили кухню этого бизнеса и увидели ряд системных проблем и нормативных дефектов, которые, на наш взгляд, серьёзно тормозят развитие агрострахования и снижают доверие аграриев к нему. Вроде вышеупомянутых «метеорологических явлений: налицо понятийная неразбериха, которая позволяет страховым компаниям отказывать в выплатах ущерба сельхозпроизводителям.

У нас есть ряд предложений по изменению действующих правил и регламентов, касающихся процедур, независимой экспертизы, понятийных пробелов, методик расчёта ущерба и страхового возмещения. Проблемы эти очевидны и на самом деле всем известны.

Вот только один пример: в перечень опасных погодных факторов должно быть включено такое природное явление, как «бездождевой период». Это интервал времени, в течение которого по наблюдениям на протяжении десяти и более дней осадков не было совсем, или их количество было меньше 1 мм. Каждый опытный аграрий подтвердит, что такое опасное природное явление пагубно влияет на посевы, а потому должно фиксироваться метеослужбами и входить в перечень подлежащих страхованию.

В сельском хозяйстве сменилась эпоха, идёт смена поколений, вообще, в большинстве своем в аграрном бизнесе на плаву остались грамотные и профессиональные люди. Да-да, те самые «эффективные собственники». Мы теперь умеем читать то, что мы подписываем, мы готовы отстаивать свои права, мы готовы к грамотному и конструктивному диалогу с законодателями и исполнительной властью.

Хотел бы особо подчеркнуть: мы понимаем, что страхование – это бизнес, направленный на получение прибыли, и мы не имеем никаких иллюзий насчёт правил игры. Мы понимаем свои риски как участников аграрного бизнеса, риски, связанные с природными факторами – это повседневность сельского хозяйства, которую нужно принимать как должное.

Но, на наш взгляд, взаимоотношения агрария и страховщика нужно – и можно – сделать более прозрачными и ПОНЯТНЫМИ. Чтобы у одной из сторон процесса не оставалось ощущение несправедливости. Это большая репутационная задача, которую мы должны решить вместе – и аграрии, и страховщики, и государство.

Павел БЕРЕЗИН, журнал ПРЕДСЕДАТЕЛЬ

МНЕНИЕ «СВЕРХУ»

В феврале нынешнего года в Москве, на пленарном заседании Всероссийского фермерского форума, директор ООО «Петраковское» Игорь ПЕТРИН задал вопрос первому заместителю министра сельского хозяйства РФ Оксане ЛУТ: как решить вопрос с отказами в страховых выплатах сельхозпроизводителям и не нужно ли подправить некоторые нормативные акты, уточнить некоторые понятия, особенно в «погодном» блоке? Приводим дословный ответ Оксаны Николаевны:

– Даже если бы у вас не было ветра, вам бы всё равно не заплатили. Это вопрос подхода к бизнесу: страховые компании – это тоже бизнес. Какой? Надо собрать [деньги], и желательно меньше заплатить.

Вы меня спрашиваете: как сделать так, чтобы компании платили? Такая методология – всё равно что-то найдут. Просто так, линейно, законодательно, за счёт нормативной базы этот вопрос не решить.

Начнём более плотно общаться НСА, и применять подходы. Но не нормативные, а понятийные. Если государство помогает, даёт поддержку, чтобы вы страховались, то мы хотим, чтобы при ситуации, которая является критической, нашим аграриям платили! Будем этого добиваться. Но этого нельзя сделать нормативкой – мы будем делать это по-другому. Постараемся договориться со страховыми компаниями, будем применять различные рычаги, чтобы повышать уровень платежей нашим сельхозтоваропроизводителям. Как говорится, будем «ставить на вид». Мы эту ситуацию исправим, будем над этим работать.